تجربة بنك الامل للتمويل الأصغر في تحقيق الشمول المالي
رغم تعدد تعريفات الشمول المالي التي تبنتها كبرى المؤسسات المالية والاقتصادية الدولية إلا انها تتفق في مجملها على أن الشمول المالي يُعنى بزيادة القدرة على ( الوصول ) إلى الخدمات المالية بمختلف تصنيفاتهم الى الخدمات البنكية المختلفة التي تلبي احتياجاتهم ، وعلى هذا الأساس فإن مصطلح ( الوصول ) يعد هو الركيزة الأساسية لقياس مستوى عمق ونجاح وكفاءة الشمول المالي ، كون الوصول إلى الشمول المالي يعني توفير كافة العوامل وإزالة كافة العوائق التي تقف أمام تحقيق شمول مالي كبير وواسع النطاق .
فمن وجهة نظر بنك الأمل للتمويل الأصغر فإن الوصول للخدمات المالية يحمل في طياته عدة معاني واعتبارات مترابطة مع بعضها البعض ، فالوصول ويعني تنوع الخدمات وتلائمها مع احتياجات العملاء ويعني أيضا تقديمها وفق تسعير مناسب و مسئول ، ويعني أيضا تنويع وسائل الانتشار لإيصال الخدمات المالية ، وأيضا اسنادها بخدمات غير مالية مساندة تعظم من قيمتها وفوائدها ، حيث يجب أن يتم العمل على جميع هذه العوامل بشكل متوازي ومراقبتها وتقييمها وتطويرها بشكل دائم ، كون إغفال أيِ من هذه العوامل قد يشكل عائق أمام الوصول للخدمات المالية ، ولا نستطيع تحقيق شمول المالي حقيقي و ذو تأثير اجتماعي واقتصادي في المجتمع .
الوصول يعني منتجات متنوعة وملائمة للعملاء
يتحقق الوصول الى الشمول المالي عندما تقدم المؤسسة المالية خدمات ومنتجات تتلاءم وطبيعة احتياج العملاء سواء كانوا افرادا او شركات ومن هذا المنطلق صمم بنك الامل باقة من الخدمات والمنتجات المالية وغير المالية التي تلائم مختلف احتياجات فئات العملاء وبالتالي تحقيق الوصول الفعال الكفيل بتحقيق الشمول المالي الذي يسهم بدوره في دفع عجلة النمو الاقتصادي في اليمن ، لذلك يقدم البنك خدمات متنوعة تشمل التالي :-
- خدمات التمويل :- يوفر البنك في خدمة التمويل الاصغر والصغير مجموعة من المنتجات موزعة على مختلف القطاعات الإنتاجية والتجارية والخدمية والزراعية وقطاع الطاقة البديلة ، لذلك فهو يقدم منتجات تمويل تلائم المزارع ومصممة وفق احتياجاته وطبيعة نشاطه الزراعي الذي تختلف دورة انتاجه عن المشاريع الأخرى ذات الطابع اليومي ويتحقق شرط الموائمة هنا لمعرفة العميل العميقة بطبيعة نشاطه وقدرته على ادارة مخاطره ، وهناك تمويلات تم تصميمها خصيصا للمشاريع النسائية والتي تتسم ببساطة إجراءاتها ومتطلباتها وسهولة ضماناتها لتلائم المشاريع النسائية الصغرى والمنزلية .
- خدمات الادخار :- وتنوعت أيضا حسابات الادخار التي تلائم مختلف الفئات المستهدفة فقام البنك بتوفير حسابات ادخار لمختلف الاعمار وحسابات لآجال قصيرة وطويلة وبمختلف العملات ، ليصل الأمر أن يكون مبلغ 500 ريال كافيا لامتلاك حساب بنكي في بنك الأمل ، فلا يمكن ان يتحقق الوصول للشمول المالي لهذه الفئات اذا لم يتوائم طبيعة الحساب مع طبيعة نشاط العميل وهدفه من فتح الحساب .
- خدمات تحويل الأموال :- توفير وسيلة آمنة وسريعة لتحويل الأموال محلياً ودولياً عبر شبكة واسعة من الوكلاء ونقاط الخدمة المنتشر في المناطق الحضرية والريفية ، بالإضافة إلى إيصال المساعدات المالية المقدمة من المنظمات المانحة إلى المستفيدين عبر مراكز التوزيع الثابتة والمتنقلة وفرق التوزيع المنزلي وكذلك عبر الحسابات الالكترونية ، ويراعى فيها الحفاظ على كرامة وأمن المستفيدين من هذه المساعدات وفق منظومة معايير العمل الإنساني في الطوارئ .
- الخدمات الالكترونية: – والتي تجعل من الوصول لكافة خدمات البنك أكثر سهولة ويسر ومتوافرة على مدار الساعة عبر الهاتف المحمول للعميل ، وتساعده في تنفيذ المدفوعات وتحويل الأموال خلال لحظات .
- خدمات الشركات والمنظمات :- والتي من خلالها يخدم البنك عملاءه من الشركات والمنظمات المحلية والدولية التي تعزز من مصادر السيولة وتساعد البنك في توسيع قاعدة عملاءه من أصحاب المشروعات الصغيرة والصغرى .
كما يؤمن بنك الأمل أن تنوع الخدمات المالية ليس بالضرورة يعني أنها تلبي احتياجات العملاء أو أنها تقدم قيمة مضافة لمشروعه او نشاطه او معاملاته المالية وغيرها من الاحتياجات المختلفة، فأحيانا يكون التمويل ليس هو الحل المناسب للنهوض بالمشاريع المتعثرة، وأن يكون الأنسب منها هي المنح الإنعاشية التي يقدمها البنك بالشراكة مع المنظمات الدولية ذات الطابع التنموي ، ليعود بعدها المشروع للنهوض والحصول على تمويلات لتطوير المشروع والاستفادة من باقي الخدمات المالية التي يقدمها البنك .
الوصول يعني التسعير المناسب والمسئول
يستهدف بنك الأمل عملاء من مختلف شرائح المجتمع ذوي الدخول المتباينة وهذا ما حتم عليه تبني مزيج سعري لخدماته ومنتجاته مراعيا في ذلك مسؤوليته الاجتماعية ورسالته الانسانية من جهة وضمان الوصول الفعال والعادل للأفراد والشركات لمختلف خدماته ومنتجاته بأسعار معقولة من جهة اخرى.
حيث قام البنك بتقديم منتجات تمويل وفق أساليب تسعير متنوعة , كالتمويلات التي تقدم بأسعار متوافقة مع ما يقدم في سوق التمويل الأصغر بشكل خاص والقطاع المصرفي بشكل عام ، وكذلك تمويلات تقدم بأسعار رمزية والتي تستهدف شرائح محددة في المجتمع كمنتج حواء المقدم للمرأة ، ومنتج الأمل تعليمي المقدم لطلاب الجامعات، بالإضافة إلى التمويلات التي تقدم بدون أرباح عبر شبكة الموردين المتعاقدين مع البنك وتغطي الكثير من الاحتياجات التشغيلية للمنشآت التجارية الخدمة والزراعية بالإضافة إلى الاحتياجات المنزلية والموسمية ، كما يحظى عملاء محفظة النقود الالكترونية “بيس” بالعديد من الخدمات ذات التسعير المنافس والمتنوع ، فهناك خدمات مجانية كسداد فواتير التلفون والإنترنت والكهرباء والمياه ، وخدمات ذات رسوم رمزية كالتحويل بين الحسابات و المشتريات والتحويلات الاجتماعية ، وخدمات تقدم بأسعار منافسة كالحوالات المالية والسحوبات النقدية وغيرها من الخدمات التي تتضمنها المحفظة والتي يستفيد منها العميل بتكلفة مدروسة بحسب طبيعة الخدمات ومستوى المنافسة ، بالإضافة إلى خدمات الادخار المتنوعة والتي يقدمها البنك وفق اليات تسعير تتوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية ويراعى فيها توجهات السوق وحجم مدخرات صغار العملاء ، و التي يحرص البنك بشكل مستمر على تقديم أعلى الأرباح على مستوى القطاع المصرفي لتعظيم الفائدة بمها وتعود بالفائدة على أصحابها .
ويحرص البنك على اجراء ابحاث السوق بشكل دوري للتأكد من ملائمة الاسعار واعادة تسعير الخدمات فضلا عن اعادة النظر في الشرائح والاسقف لضمان تقديم خدمات مالية تتلاءم وقدرة العميل على الحصول عليها والتخفيف من تكلفتها خاصة للأفراد ذوي الدخل المنخفض الذين قد تكون لديهم موارد مالية محدودة لتوسيع قاعدة المستفيدين من الخدمات والمنتجات المالية والتي تعاني من نسب متدنية من الشمول المالي.
الوصول يعني الانتشار
يدرك بنك الأمل ان تعذر وصول الافراد وخاصة في المناطق الريفية والمعزولة الى مواقع تقديم الخدمة التي يقدمها يسقط تحقيقه للمبدأ الذي ينبثق منه الشمول المالي وهو امكانية الوصول العادل والمتاح امام جميع افراد المجتمع دون استثناء ، ولهذا حرص البنك على تحقيق انتشاراً واسعاً على امتداد الجمهورية اليمنية في مناطق الريف والحضر سعيا منه لتقديم خدماته ومنتجاته عبر فروعه التي وصلت في نهاية العام 2023 الى 18 فرع فضلا عن وكلائه الماليين والغير ماليين والذي بلغ عددهم نهاية العام 2023 الى 6686 وكيل مالي وغير مالي ، ولديه أكثر من 10 الف نقطة مشتريات عبر خدمة النقود الالكترونية PYes , بالإضافة إلى أكثر من 3,000 فريق ميداني يعملون على استهداف المناطق النائية وخدمة العملاء والمستفيدين من ذوي الاحتياجات الخاصة وكبار السن والمرضى إلى منازلهم ، الامر الذي من شانه عمل على زيادة وصول عدد كبير من العملاء والمستفيدين خاصة في المناطق الريفية والمعزولة الى الخدمات المالية بتكلفة ميسورة وبوقت معقول ليخطو البنك بذلك نحو اسقاط الحواجز الجغرافية التي تحرم آلاف الافراد من تلبية حاجاتهم المختلفة من الخدمات والمنتجات التي يقدمها البنك.
الوصول يعني خدمات مكملة لتطوير الأعمال
يلعب البنك دورا رياديا في عملية التثقيف المالي للعملاء ايمانا منه بالدور المحوري الذي تلعبه الخدمات الغير مالية في تحقيق الوصول الفعال الذي يحقق الشمول المالي حيث يقدم البنك عبر مؤسسة الامل للتدريب وريادة الاعمال(ريادة) خدمات تطوير الاعمال غير المالية للشركات الصغيرة والمتوسطة ورواد الاعمال والتي تُعنى بمحو الامية المالية لهم من خلال تقديم دورات تثري المهتمين بالجانب المعرفي بالمهارات اللازمة لاتخاذ قرارات مستنيرة بشأن إدارة شؤونهم المالية، وفهم المنتجات المالية، والتخطيط للمستقبل ، كما اطلقت المؤسسة أول منصة للتعليم الالكتروني ( الأمل تعلُّم ) للتدريب على الخدمات الغير المالية ومنح خريجي هذه المنصة تمويل بعد وصولهم لمرحلة المعرفة المالية الكفيلة بتحقيق وصولهم الى تطبيق المعرفة المالية على ارض الواقع وبالتالي احداث تأثير ملموس في حياتهم.
الخاتمة:
تحقيق الوصول في الشمول المالي هو منظومة متكاملة من الخدمات والإجراءات والنظم تصب في تعظيم الفرص امام الافراد والشركات للحصول على خدمات ومنتجات مالية بطريقة مسئولة ومستدامة ، وعلى هذا الاساس يلعب بنك الامل دورا مهما في تمكين هؤلاء الافراد من تلبية احتياجاتهم بالطريقة التي تلائم طبيعة هذه الاحتياج وبتكلفة ميسورة وفي الوقت المناسب، ايمانا منه ان تمكين الافراد وفق هذه المنظومة وانطلاقا من هذا المفهوم محرك رئيسي للنمو الاقتصادي من يسهم في خلق فرص العمل وتخفيض اعداد الفقراء كطريق لتحقيق اهداف التنمية المستدامة.